Guide du prêt hypothécaire

Un contrat de crédit hypothécaire est, généralement, assorti d’une souscription à une assurance solde restant dû. Souvent, elle est préconisée par la banque prêteuse qui veut s’assurer du remboursement du capital emprunté. Il est recommandé de ne pas la contracter au sein de

Qu’est-ce qu’une assurance solde restant dû ?

Elle constitue une garantie financière pour l’organisme prêteur. Le montant couvert par ce type d’assurance dépend du modèle que vous choisissez. Elle peut couvrir une partie ou bien l’entièreté de la somme à payer dans le cas où l’un des emprunteurs vient à décéder avant le remboursement total du prêt immobilier.

Ainsi, l’emprunteur survivant ou son héritier ne sera pas tenu de régler la totalité du capital emprunté à lui seul. Elle n’est pas prévue par la loi sur les crédits. Seulement, de nombreuses banques conditionnent l’acceptation d’une demande de prêt hypothécaire à un contrat d’assurance solde restant dû.

Qui en propose ?

Elle est indispensable lorsque l’emprunteur souscrit un crédit hypothécaire. Il est possible de la contracter dans l’établissement financier de votre choix. Pensez à opter pour une compagnie d’assurance externe. Vous pourrez alors comparer les différentes offres, sélectionner la plus avantageuse.

Souscrire auprès de la banque prêteuse : oui ou non ?

Avant d’accepter l’assurance proposée par un autre organisme, vérifiez que les avantages proposés sont plus attractifs. Dans le cas contraire, contractez votre assurance au sein de l’organisme prêteur et bénéficiez d’une baisse du taux d’intérêt immobilier. Effectivement, vous pourrez voir votre taux d’intérêt hypothécaire réduit en souscrivant un crédit immobilier et une assurance solde restant dû dans la même banque.

Comment connaître le montant à payer pour ce type d’assurance ?

Il importe de calculer la somme à verser pour une assurance solde restant dû. Cela vous permet de minimiser le risque de surendettement. Pour ce faire, plusieurs éléments sont à prendre en compte. Ainsi, votre prime sera déterminée en fonction de votre risque de décès. Votre emprunt hypothécaire et le montant assuré sont également analysés.

Comment obtenir une assurance solde restant dû ?

L’octroi d’une assurance solde restant dû est conditionné par la présentation de certaines informations concernant l’emprunteur. Ce dernier doit effectuer un examen médical ou remplir un questionnaire médical.

Au cours de cette étape, son âge, ses risques médicaux ou encore ses habitudes malsaines sont pris en compte par l’assureur. En général, l’assureur n’accorde pas une assurance aux personnes souffrant d’une maladie spécifique ou d’une affection.

Cuisine à refaire, salle de bain à rénover, façade à ravaler, revêtement du sol à remplacer, jardin à aménager, toiture ou murs à isoler, terrasse ou véranda à construire… Ces travaux vous permettront de revaloriser votre patrimoine et de personnaliser votre habitation, mais il faut reconnaître qu’ils nécessitent un investissement assez important. Si votre épargne n’est pas suffisante pour les financer, n’hésitez pas à contracter un prêt pour donner vie à votre projet. Vous aurez le choix entre le prêt rénovation et le crédit hypothécaire.

Prêt rénovation : solution souple pour réaliser les travaux de rénovation

Que vos travaux de rénovation soient dans la nécessité absolue ou seulement destinés à améliorer votre habitation, cela reste toujours un assez lourd investissement. Pour trouver la meilleure solution de financement, référez-vous à l’ampleur et à la nature des travaux à réaliser. Vous pourrez accéder au crédit rénovation qui offre un taux d’intérêt fixe tout au long de la durée de l’emprunt.

Aucuns frais de dossier ni d’actes de crédit ne vous seront exigés. Vous n’aurez pas non plus besoin d’avoir une garantie. Une déduction fiscale vous sera accordée, mais sous certaines conditions. Vous devrez tout de même présenter un devis ou une facture au prêteur.

En cas de travaux de rénovation destinés à améliorer la performance énergétique de votre habitation, il est possible de bénéficier d’un taux préférentiel et des primes de la part des collectivités territoriales. Vous pourrez obtenir plus de 2 000 euros, mais à un taux plus élevé, parce que le ce type de prêt facile à souscrire ne requiert aucune garantie.

Opter pour le crédit hypothécaire : empruntez beaucoup à un taux attractif !

Le crédit hypothécaire peut aussi être accordé aux propriétaires souhaitant réaliser de gros travaux de rénovation sur leur logement. Une durée de remboursement plus longue, une déduction fiscale sur une partie des intérêts payés et du capital amorti ainsi qu’un taux intéressant sont au rendez-vous. Mais en contrepartie, vous devrez mettre en garantie votre bien immobilier sur lequel seront réalisés les travaux de rénovation. La souscription à ce type de crédit est, par ailleurs, plus difficile et exige des frais. Pour contracter un prêt hypothécaire, deux possibilités s’offrent à vous : vous pourrez utiliser votre prêt déjà existant ou souscrire un nouveau crédit hypothécaire.

Pour le premier cas, il est possible de demander à nouveau l’emprunt de la somme déjà remboursée. Cette restructuration de prêt existant vous permettra de vous épargner des frais d’actes de crédit tels que les honoraires du notaire ou encore les droits d’inscription. Vous ne vous acquitterez que des frais de dossier de l’établissement de prêt. Le taux d’intérêt sera déterminé selon le taux du marché, lors de la restructuration.

Vous pourrez faire une souscription à un nouveau prêt si la somme déjà remboursée de votre prêt existant ne vous permet pas de financer la totalité des travaux. Il vous faut dans ce cas une nouvelle hypothèque. Vous serez donc obligé de payer les frais d’actes de crédit.

Appartement, maison ou terrain, investir dans l’immobilier nécessite la mobilisation de fonds conséquents que la majorité d’entre nous ne disposent pas. Recourir au crédit s’avère incontournable. Toutefois, décrocher un prêt hypothécaire n’est jamais évident et vous devez être méthodique pour augmenter vos chances d’obtenir votre prêt. Voici justement comment vous devez procéder.

1ère étape : définir précisément son projet

Il est impératif que vous définissiez précisément votre projet, acheter un appartement ou une maison, investir dans le neuf ou dans l’ancien avec rénovation ou construire. Il est tout aussi important d’évaluer la faisabilité de votre projet en tenant compte de vos ressources. En effet, pour augmenter vos chances d’obtenir un financement, vous devez prétendre à un prêt entrant dans votre capacité d’emprunt. Il existe des outils en ligne qui peuvent vous aider à déterminer exactement votre capacité d’emprunt et votre capacité de remboursement.

2ème étape : trouver le bien

Vous disposez à présent d’une liste de critères pour réaliser vos recherches. Si les plus chanceux pourront trouver le bien idéal par leurs propres moyens, il est toujours plus sage de confier la recherche à des professionnels de l’immobilier.  Ils sauront vous dénicher le bien répondant à tous vos critères. Il faudra néanmoins faire preuve de patience car les visites risquent de se multiplier. Une fois que vous aurez trouvé le bien de vos rêves, faites immédiatement une offre et établissez un compromis de vente afin de réserver le bien. Le compromis doit être dressé par un notaire qui vous expliquera par la même occasion les conditions du compromis, concernant surtout la durée de validité du compromis.

3ème étape : trouver une offre de prêt hypothécaire

Pour trouver facilement les meilleures offres, pensez à utiliser un comparateur de crédit qui va restreindre le résultat aux offres les plus pertinentes, celles qui répondent à vos critères. Pensez également à effectuer préalablement une simulation de crédit afin d’avoir une idée sur vos futurs engagements. Une fois satisfait, vous devez vous préparer à l’entretien avec le banquier. C’est là qu’il faudra faire preuve de persuasion.

4ème étape : convaincre et négocier avec la banque

La souscription d’un prêt hypothécaire passe nécessairement par un entretien avec le banquier. Afin de rester serein, préparez à l’avance votre dossier. Celui-ci comprend les justificatifs d’usage dont une copie des papiers d’identité et un justificatif de domicile. Présentez également vos derniers relevés de salaire ainsi que vos derniers relevés bancaires. Vous devez convaincre la banque que vous êtes un emprunteur honnête et qui présente peu de risques. N’oubliez pas d’insérer dans votre dossier le compromis de vente qui va déterminer le montant du prêt. Plus vous soignerez votre dossier et plus vous bénéficierez des meilleures conditions, s’agissant principalement du taux d’intérêts. Restez toutefois vigilant quant aux frais accessoires. Le conseiller vous présentera une offre à travers un tableau d’amortissement qui va détailler la nature et les conditions du prêt.

Une fois les négociations terminées, vous recevrez un contrat de crédit. Vous disposez néanmoins d’un délai de réflexion pendant lequel vous pouvez revenir sur votre décision.

Si vous êtes en train de lire ceci, il y a de grandes chances que vous pensez que le crédit hypothécaire est complexe. Vous savez quoi ? Ce n’est pas le cas. Pour que l’inscription hypothécaire n’ait plus de secret pour vous, cet article vous l’explique en quelques points clés faciles à comprendre.

1)        Qu’est-ce qu’une hypothèque ?

Elle constitue un droit sur un ou plusieurs de vos biens immobiliers. La plupart du temps, il s’agit de votre maison. Lorsque vous signez un contrat de crédit immobilier, vous pouvez vous servir de votre logement comme garantie au cas où il y a des difficultés de remboursement.

2)       Quels sont les différents types d’hypothèques ?

Quand vous fait un prêt immobilier, l’hypothèque peut être constituée suivant 3 manières distinctes, qui sont :

• Conventionnelle : le créditeur peut vendre le bien immobilier si le débiteur ne peut pas éponger ses dettes.
• Légale : elle est créée suite aux exigences de la loi.
• Testamentaire : on doit faire appel au testateur qui confirme que les biens concernés constituent effectivement une garantie.

3)        Qu’a-t-on l’habitude d’hypothéquer ?

Il est toujours préférable d’hypothéquer un bien que vous avez acheté. Toutefois, si vous en possédez d’autres, vous pouvez aussi les désigner comme compensation quand vous faites un emprunt immobilier. À titre d’exemple, cela peut être un magasin, une voiture ou encore un bateau.

4)        Est-ce que vous pouvez vous mettre votre logement actuel en gage ?

Tout à fait. Pour ce faire, son inscription hypothécaire doit dater d’au moins 10 ans. Cela permet de prouver que vous avez déjà remboursé plus de la moitié du crédit.

5)        Combien coûte une inscription hypothécaire ?

Elle prend comme base la valeur de la maison que vous comptiez acheter, mais ce n’est pas tout. Des frais supplémentaires comme l’assurance habitation sont intégrés dans le calcul de son montant. En d’autres termes, vous devez payer le prix de vente du bien immobilier en plus de charges additionnelles qui sont approximativement de 10 % du prêt.

6)        En quoi consiste l’inscription en premier rang ?

Quand vous faites une demande de prêt immobilier, l’organisme prêteur souhaitera figurer en tête de liste d’inscription. S’il se trouve à cette position, il sera sûr d’être remboursé en premier en cas d’incidents de paiement. Par ailleurs, si l’inscription est de second rang, il va devoir attendre le remboursement du créditeur qui se trouve au premier rang.

7)        Crédit immobilier : quels types de garanties sont prévus ?

Comme vous le savez déjà, vous pouvez mettre votre maison en gage dans le cadre d’un prêt immobilier. En Belgique, il est possible d’avoir recours à deux autres alternatives. En effet, vous pouvez faire :

• Une promesse d’hypothéquer : il s’agit d’un engagement selon lequel vous acceptez d’offrir votre bien immobilier comme garantie, sans avoir à faire d’inscription hypothécaire. Vous ne payerez donc pas de frais d’inscription.
• Un mandat hypothécaire : vous rédigez un acte authentique qui indique que l’organisme prêteur peut saisir votre logement, à condition que cela soit vraiment nécessaire.