Peu connu et utilisé, le viager hypothécaire est un crédit à la consommation qui se différencie des autres prêts personnels par sa garantie : l’emprunteur hypothèque un de ses biens immobiliers comme garant.
Il ne faut pas confondre vente en viager et prêt viager hypothécaire, ce n’est pas du tout la même opération.
Comment fonctionne le viager hypothécaire :
Un propriétaire met son logement ou tout autre bien immobilier lui appartenant en garantie, contre un crédit payé en cash ou sous forme de rente mensuelle pendant une durée déterminée.
Le crédit foncier octroyé est calculé en fonction de la valeur du bien immobilier mais ne correspondra jamais à sa valeur totale. Le montant accordé pour ce type de prêt varie entre 30 et 60% de la valeur du bien mis en garantie.
Avantages pour l’emprunteur :
Il reste propriétaire de son bien, continue d’y résider, le remboursement du crédit ne s’effectue qu’au moment où l’emprunteur décède ou qu’il choisit de mettre sa propriété en vente. La banque ne perçoit les remboursements avec les intérêts qu’à l’une de ces deux échéances.
Il est possible d’effectuer un remboursement anticipé moyennant une indemnité de remploi spécifique.
Si le prix de la vente du bien excède le montant à rembourser, le surplus revient aux héritiers.
Les héritiers peuvent décider de garder le bien mis en garantie mais ils devront rembourser le prêt hypothécaire.
Obligations de l’emprunteur :
Le propriétaire doit être capable d’entretenir le bien, la banque pourrait refuser le prêt dans le cas contraire. Il devra aussi continuer d’en prendre soin après le versement, de payer l’assurance incendie ainsi que le précompte immobilier.
A qui s’adresse le prêt viager ?
Le prêt viager est uniquement destiné aux personnes physiques désirant financer des projets personnels. Aucune condition d’âge n’est exigée, ni de revenus ou d’état de santé, il est généralement proposé aux seniors âgés de 65 ans et plus pour financer des travaux d’entretien de l’habitation, payer un service d’aide à domicile, une maison de retraite, payer des frais médicaux … il peut aussi permettre un regroupement de crédits.
Les conditions à respecter
Le bien immobilier hypothéqué doit être à usage d’habitation (résidence principale ou secondaire), le crédit hypothécaire doit être consenti sans assurance décès et bien souvent, une hypothèque de premier rang sera exigée par l’institution financière.
Trois critères principaux sont pris en compte pour fixer le montant du prêt :
- La valeur du bien immobilier
- L’âge de l’emprunteur
- Le sexe de l’emprunteur : dû à l’espérance vie