Parmi les éléments constituant un prêt hypothécaire il faut tenir compte du taux d’intérêt qui est différent selon l’option de remboursement choisie.
Il existe deux grands types de remboursement, les plus connus et les plus fréquemment utilisés
A taux fixe:
Le montant des mensualités est identique tout au long de la durée du remboursement de prêt hypothécaire. Si vous empruntez au moment où les taux sont bas, c’est la meilleure option.
A taux variable (ou semi-variable) :
Selon les fluctuations du marché et les conditions du contrat d’emprunt, les mensualités varient durant la durée de remboursement.
Mais d’autres solutions pour rembourser un crédit immobilier sont possibles :
Le remboursement partiel:
L’emprunteur propose à son institution financière de rembourser une partie du montant de son crédit logement. Il peut ensuite choisir de continuer à rembourser la même mensualité, et la durée du prêt sera raccourcie.
Ou bien il demande de réduire la mensualité en gardant la même durée qu’auparavant.
Dans ce cas, un nouveau tableau d’amortissement devra être établi.
Des frais de remboursement anticipé du crédit logement devront être acquittés par l’emprunteur !
Le remboursement anticipé :
L’acte de prêt immobilier prévoit la faculté pour l’emprunteur de rembourser la totalité de son prêt avant terme. Il demande (ou son notaire) à la société de crédit le décompte à une date précise à laquelle il remboursera la totalité de l’emprunt. Bien entendu, les mensualités futures cesseront : plus de capital, ni d’intérêts à rembourser. Le décompte comprendra le capital restant encore à rembourser, les intérêts dus jusqu’à la date du remboursement, mais aussi une indemnité de remploi s’élevant en général à 3 mois d’intérêts.
- Attention
Il faut compter d’autres frais de remboursement anticipé : frais de main levée, frais de dossier, de levée d’hypothèque, l’assurance solde restant dû risque elle aussi d’être revue et vous pouvez perdre une partie des avantages fiscaux liés au crédit hypothécaire.
C’est pour toutes ces raisons qu’il n’est pas toujours avantageux de rembourser avant terme. Il faut comparer les gains et les pertes d’une telle opération. Il peut s’avérer payant de rembourser son crédit hypothécaire de manière anticipée au moyen d’un autre crédit plus avantageux (le rachat de crédit).
C’est pourquoi il est conseillé de bien se renseigner avant d’opter pour un remboursement anticipé crédit et de demander un calcul précis par un simulateur en ligne.